Poplatky, odměny a pravidla 2026
RPSN kreditní karty a strop z novely zákona o spotřebitelském úvěru (účinnost 2027)
Jak se počítá RPSN u kreditní karty podle přílohy č. 1 zákona 257/2016 Sb., co do ní patří a co přinese chystaný strop RPSN z novely provádějící směrnici CCD2.
RPSN (roční procentní sazba nákladů) vyjadřuje všechny náklady úvěru v procentech ročně – úrok i povinné poplatky. U kreditní karty se počítá podle přílohy č. 1 zákona č. 257/2016 Sb. se zvláštními předpoklady: celý úvěrový rámec se považuje za vyčerpaný okamžitě a v plné výši a u karty bez pevné doby trvání se počítá s dobou jednoho roku. RPSN tak ukazuje, kolik karta stojí, když ji používáte jako úvěr – ne když ji každý měsíc splácíte celou. Novela zákona, schválená na podzim 2026 s očekávanou účinností od 1. 2. 2027, má navíc zavést zákonný strop RPSN.
Článek patří k přehledu kreditní karta v roce 2026. Výpočty jsou ilustrativní a zjednodušené.
Co do RPSN patří
Podle § 133 zákona č. 257/2016 Sb. se do RPSN zahrnují náklady, které spotřebitel platí v souvislosti s úvěrem a které jsou poskytovateli známy – zejména:
- zápůjční úrok,
- poplatky za vedení úvěru a karty, pokud jsou povinné,
- pojištění, je-li podmínkou poskytnutí úvěru,
- další povinné platby spojené s úvěrem.
Nepatří tam náklady, kterým se můžete vyhnout a které nejsou podmínkou úvěru, ani sankce za porušení smlouvy.
Dodatečné předpoklady pro kreditní karty
Příloha č. 1, část 2 obsahuje pravidla, která platí právě pro karty a úvěrové rámce:
| Předpoklad | Co znamená |
|---|---|
| Volnost v čerpání | Celková výše úvěru se považuje za vyčerpanou okamžitě a v plné výši |
| Různé způsoby čerpání | Počítá se s nejvyšším poplatkem a sazbou u nejpoužívanějšího způsobu čerpání |
| Smlouva na dobu neurčitou čerpaná kreditní kartou | Předpokládá se doba jednoho roku |
| Splácení | Jistina se splácí ve stejných měsíčních platbách od jednoho měsíce po prvním čerpání |
Díky tomu jsou RPSN různých karet srovnatelné, i když každá má jiné podmínky.
Ilustrativní výpočet
Model: úvěrový rámec 50 000 Kč vyčerpaný hned, jistina splácena 12 stejnými měsíčními díly, úrok 24 % ročně z aktuálního zůstatku, poplatek za kartu zaplacený na začátku.
| Roční poplatek za kartu | RPSN podle modelu |
|---|---|
| 0 Kč | přibližně 26,8 % |
| 600 Kč | přibližně 29,9 % |
| 1 200 Kč | přibližně 33,1 % |
RPSN je vyšší než úroková sazba ze dvou důvodů: měsíční úročení se v ročním vyjádření skládá a poplatek se rozpočítá na relativně malý průměrný zůstatek. Skutečná RPSN konkrétní karty je uvedena ve formuláři pro standardní informace o spotřebitelském úvěru a v reprezentativním příkladu reklamy (§ 91 zákona).
Chystaný strop RPSN z novely (CCD2)
Směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2023/2225 o smlouvách o spotřebitelském úvěru (CCD2) nahrazuje směrnici 2008/48/ES. Česká transpozice probíhá novelou zákona č. 257/2016 Sb. (sněmovní tisk 145, senátní tisk 289):
| Krok | Datum |
|---|---|
| Schválení v Poslanecké sněmovně (3. čtení) | 11. 9. 2026 |
| Schválení v Senátu | 21. 10. 2026 |
| Podpis prezidenta a vyhlášení ve Sbírce | k 27. 10. 2026 nezveřejněno |
| Očekávaná účinnost | 1. 2. 2027 (pozměňovací návrh schválený ve 3. čtení; vládní návrh počítal s 20. 11. 2026) |
Podle textu schváleného Sněmovnou má nový § 116a stanovit, že RPSN úvěru jiného než na bydlení nesmí při sjednání převýšit čtyřnásobek součtu repo sazby ČNB a 8 procentních bodů. Rozhodující má být repo sazba platná první den kalendářního pololetí; pokud by klesla pod 4 %, počítá se se 4 %. Strop by tak neměl klesnout pod 48 % (4 × (4 + 8)).
Ilustrativní dopad: karta z modelu výše s RPSN kolem 30 % by pod stropem byla. Strop míří hlavně na velmi drahé úvěry, nikoli na běžné bankovní karty. Pro karty je důležitější další obsah novely – přísnější pravidla pro reklamu, posouzení úvěruschopnosti a regulace odložených plateb.
Co novela nemění: bezúročné období zůstává smluvní věcí, minimální splátku zákon neurčuje a cashbackové programy nereguluje.
Jak RPSN použít při výběru
- Splácíte vždy celé? Pak rozhodují poplatky a odměny, RPSN je sekundární.
- Občas nesplatíte? Porovnávejte RPSN a úrokovou sazbu karet mezi sebou.
- Chcete financovat větší nákup? Porovnejte RPSN karty se spotřebitelskou půjčkou na stejnou dobu – bývá výrazně nižší. Splacení si spočítejte v kalkulačce splacení dluhu na kartě.
Související: bezúročné období, poplatky kreditní karty a jak splatit dluh na kreditní kartě.
Jak číst reprezentativní příklad v reklamě
Reklama na kreditní kartu, která uvádí úrokovou sazbu nebo jiný údaj o nákladech, musí podle § 91 zákona č. 257/2016 Sb. obsahovat reprezentativní příklad s RPSN, a to alespoň stejně zřetelně jako sazbu. Typicky v něm najdete:
| Údaj | Na co se dívat |
|---|---|
| Celková výše úvěru (limit) | Odpovídá limitu, který dostanete vy? |
| Zápůjční úroková sazba | Pevná, nebo proměnlivá? |
| RPSN | Srovnávací údaj mezi kartami |
| Celková částka splatná spotřebitelem | Kolik zaplatíte za rok při vyčerpání limitu |
| Poplatky zahrnuté ve výpočtu | Vedení karty, povinné pojištění |
Pokud reklama uvádí „0 % úrok“, týká se to obvykle bezúročného období nebo akční nabídky na omezenou dobu. Hledejte, jaká sazba platí potom.
Časté otázky
Proč je RPSN karty vyšší než úroková sazba?
Zahrnuje i poplatky a ročně vyjadřuje měsíční úročení. U malého zůstatku má i nízký poplatek velký procentní dopad.
Platí strop RPSN i pro stávající karty?
Podle přechodných ustanovení schváleného textu (čl. II) se úvěr sjednaný před účinností novely řídí dosavadním zněním zákona a strop se posuzuje „při sjednání“ – na stávající karty by se tedy neměl vztahovat. Výjimkou jsou některá průběžná pravidla pro úvěry na dobu neurčitou (výpisy a informace o změnách sazby podle § 101, 102 a 108), která se použijí i na starší smlouvy. Konečné znění ověřte v e-Sbírce.
Kde najdu RPSN své karty?
Ve formuláři pro standardní informace, ve smlouvě a v reprezentativním příkladu v reklamě. Pokud ji nenajdete, vyžádejte si ji od banky.
Zdroje
- Zákony pro lidi – zákon č. 257/2016 Sb., § 91, § 133 a příloha č. 1
- Poslanecká sněmovna – průběh projednávání novely (sněmovní tisk 145)
- e-Sbírka – konečné znění a číslo zákona po vyhlášení
- Ministerstvo financí – informace o transpozici směrnice CCD2
- Česká národní banka – aktuální repo sazba
