Poplatky, odměny a pravidla 2026
Kreditní karta v registrech SOLUS a BRKI/NRKI: jak ovlivní hypotéku a další úvěry
Jak se kreditní karta a její limit zapisují do úvěrových registrů, proč i nevyužitý rámec snižuje šanci na hypotéku, co dělá prodlení a jak záznam opravit.
Kreditní karta se do úvěrových registrů zapisuje jako úvěr s rámcem, a to i když z ní nic nedlužíte. Banka nebo jiný poskytovatel, kterému později podáte žádost o hypotéku či půjčku, tak vidí, že si můžete kdykoli půjčit až do výše limitu, a při posouzení úvěruschopnosti s tím může počítat. Řádně splácená karta vám naopak buduje pozitivní historii. Prodlení – i u malé částky na kartě – se zapíše a může zhoršit podmínky dalších úvěrů. Před žádostí o větší úvěr proto zvažte snížení limitu nebo zrušení nepotřebné karty.
Článek patří k přehledu kreditní karta v roce 2026. Podrobnosti o fungování registrů se mohou měnit – ověřte je u provozovatelů.
Které registry jsou důležité
| Registr | Kdo do něj přispívá | Co se týká karet |
|---|---|---|
| BRKI – Bankovní registr klientských informací | Banky; provozuje CBCB | Rámec, čerpání, splácení, prodlení u bankovních karet |
| NRKI – Nebankovní registr klientských informací | Nebankovní věřitelé; provozuje sdružení CNCB (Czech Non-Banking Credit Bureau) | Karty a úvěry nebankovních poskytovatelů |
| Registry sdružení SOLUS | Zájmové sdružení právnických osob; členy jsou banky, nebankovní firmy, telekomunikace a energetika | Registr fyzických osob (hlavně neplacení), pozitivní registr a další |
Zákon č. 257/2016 Sb. v § 88 dovoluje poskytovatelům úvěrů vzájemně sdílet údaje o dluzích přes databáze a § 86 jim ukládá posoudit úvěruschopnost, „pokud je to nezbytné“, i z databáze. Rozsah sdílených údajů a doby uchování popisují informace o zpracování osobních údajů na webech provozovatelů; konkrétní lhůty zde proto neuvádíme.
Proč vadí i nevyužitý limit
Při posouzení úvěruschopnosti poskytovatel porovnává vaše příjmy s výdaji a se splátkami všech závazků. U kreditní karty nezná budoucí splátku, a proto ji odhadne z výše rámce – podle své metodiky, například jako určité procento limitu.
Ilustrativní příklad: máte dvě kreditní karty s limity 60 000 Kč a 40 000 Kč, obě splácíte celé. Pokud by poskytovatel hypotéky počítal s hypotetickou měsíční splátkou 3 % z limitu, odečetl by z vašeho volného příjmu 3 000 Kč měsíčně. U hypotéky, kde se rozhoduje o každé tisícikoruně splátky, to může snížit dostupnou výši úvěru. Kolik procent konkrétní banka používá, se dozvíte jen od ní.
Co se zapisuje při prodlení
- Zmeškaná minimální splátka – záznam o prodlení podle počtu dní.
- Opakované prodlení – zhoršuje hodnocení výrazněji než jednorázové.
- Zesplatnění a vymáhání – vážný záznam, který se táhne i po zaplacení.
Splácení alespoň minimální splátky prodlení nevyvolá, ale vysoký trvale čerpaný zůstatek se v registrech také ukáže.
| Situace | Jak to vidí další poskytovatel |
|---|---|
| Karta s limitem, splácena celá | Otevřený rámec, dobrá platební morálka |
| Karta trvale vyčerpaná na 90 % limitu | Vysoké využití úvěru, vyšší riziko |
| Jednorázové zpoždění o několik dní | Menší negativní signál |
| Prodlení 30 a více dní | Výrazně horší šance |
| Zrušená karta, splaceno | Uzavřený úvěr s historií |
Jak se připravit před žádostí o hypotéku
- Vyžádejte si výpis z registrů (BRKI a NRKI přes Klientské centrum, na které odkazuje web CBCB a které provozuje společnost CRIF; SOLUS přes formulář na webu sdružení). Na kopii osobních údajů máte právo podle čl. 15 GDPR.
- Zkontrolujte limity všech karet a kontokorentů.
- Snižte nebo zrušte karty, které nepotřebujete. Po zrušení si vyžádejte potvrzení a ověřte, že se změna propsala.
- Neotevírejte nové karty těsně před žádostí – každý dotaz a nový rámec je vidět.
- Splaťte zůstatky, které nesplácíte celé.
Chybný záznam
Pokud ve výpisu najdete nesprávný údaj (například prodlení, které nenastalo, nebo kartu, kterou jste dávno zrušili), napište věřiteli i provozovateli registru a požadujte opravu podle čl. 16 GDPR. Přiložte doklady – potvrzení o zrušení karty, výpis z účtu s platbou. Když nikdo nereaguje, můžete se obrátit na Úřad pro ochranu osobních údajů. Spor s bankou o samotný dluh rozhoduje finanční arbitr.
Související: kreditní, nebo debetní karta? a nejčastější chyby s kreditní kartou.
Časová osa před žádostí o hypotéku
Úpravy karet se do registrů nepropisují okamžitě. Ilustrativní plán:
| Kdy | Co udělat |
|---|---|
| 6 měsíců předem | Výpis z registrů, kontrola chybných záznamů, seznam všech karet a kontokorentů |
| 4–6 měsíců předem | Zrušení nepotřebných karet, snížení limitů, splacení zůstatků |
| 2–3 měsíce předem | Nový výpis – ověření, že se změny propsaly |
| Před podáním žádosti | Žádné nové karty ani úvěry, řádné splácení všeho |
Do registrů se zapisuje i to, jak kartu splácíte; placení jen minimální splátky sice není prodlení, ale vysoký trvale čerpaný zůstatek a ztracené bezúročné období se projeví na dluhu i na vašem profilu. Pokud reklamujete chybný záznam, počítejte s tím, že oprava může trvat týdny. Proto začněte s předstihem.
Kreditní karta pro mladé a lidi bez historie
Kdo nemá žádnou úvěrovou historii, může mít při první žádosti o úvěr méně informací pro posouzení. Někdo proto zvažuje malou kreditní kartu jako „začátek historie“. Pokud ji budete splácet vždy celou a limit bude nízký, riziko je malé. Pokud ale nemáte stabilní příjem, je lepší historii nebudovat dluhem – banka posuzuje i příjmy a výdaje, nejen registry.
Když vám žádost zamítnou
Pokud poskytovatel žádost o úvěr zamítne na základě údajů z databáze, musí vás podle § 89 zákona č. 257/2016 Sb. bez zbytečného odkladu informovat o výsledku a o tom, ze které databáze vycházel. Tuto informaci využijte: vyžádejte si výpis právě z tohoto registru a zkontrolujte, zda je záznam správný. Pokud ano, zaměřte se na splacení nebo snížení otevřených rámců; pokud ne, reklamujte ho.
Časté otázky
Zlepší kreditní karta mé hodnocení?
Řádně splácená karta ukazuje dobrou platební morálku. Zakládat ji jen kvůli registrům ale obvykle nedává smysl – otevřený rámec může jinde uškodit.
Smaže se karta z registru hned po zrušení?
Záznam o úvěru se obvykle změní na ukončený a historie se uchovává podle pravidel registru. Ověřte si to ve výpisu několik týdnů po zrušení.
Vidí banka i moji kartu od nebankovní společnosti?
Registry BRKI a NRKI si informace vyměňují, takže ano, pokud je poskytovatel členem. Registry SOLUS jsou samostatné.
Zdroje
- CBCB – Czech Banking Credit Bureau – provozovatel BRKI, odkaz na Klientské centrum pro výpis z BRKI a NRKI
- Klientské centrum (kolikmam.cz) – žádost o výpis z BRKI a NRKI
- SOLUS – výpis z registrů SOLUS
- Úřad pro ochranu osobních údajů – stížnost na zpracování osobních údajů
- Zákony pro lidi – zákon č. 257/2016 Sb., § 86 a § 88
